今の手数料が高いかどうかを知りたいとき、多くの人はまず相場を調べます。しかし手数料は、金額・サイト・取引先・回数・実績で大きく変わるため、他社の水準と並べても判断材料になりません。
「一般的には◯%」という数字に、自社の売掛金の質は反映されていません。同じ会社でも、取引先が変われば提示される率は変わります。
この記事では、相場ではなく、自社の数字だけで「高いかどうか」を判断する材料を5つ挙げます。
比べるのは相場ではなく、自社の条件と実績です。
| 並べる項目 | なぜ必要か |
|---|---|
| 実行日 | 時期による変化を見る |
| 売掛金の額面 | 金額で率が変わる |
| 手数料の額 | 率ではなく実額で |
| 支払期日までの日数 | 年率換算に必要 |
| 取引先 | 相手の信用で率が変わる |
| 2社間か3社間か | — |
| 手数料以外に払った費用 | 登記費用・事務手数料など |
1回分だけでは判断できません。過去1年分を並べると、金額・取引先・時期で率がどう動いてきたかが分かります。
7番目を忘れないでください。手数料率だけを見て「8%」と思っていても、実際の負担はそれより大きいことがあります。見えていない費用は 見積書に出てこない費用を洗い出す の記事で扱っています。
過去1年分を並べて、自社の傾向を見てください。
手数料は「◯%」と表示されますが、それは期間の概念を含まない数字です。他の資金調達と比べるには、年率に直す必要があります。
手数料8%・サイト60日なら、8% × 365 ÷ 60 = 年率約48.7%です。この数字で、融資や他の手段と比べられます。
| 手数料率 | サイト30日 | サイト60日 | サイト90日 |
|---|---|---|---|
| 2% | 24.3% | 12.2% | 8.1% |
| 5% | 60.8% | 30.4% | 20.3% |
| 8% | 97.3% | 48.7% | 32.4% |
| 10% | 121.7% | 60.8% | 40.6% |
| 15% | 182.5% | 91.2% | 60.8% |
この表を見ると、「手数料率が同じでも、サイトが短いほど年率は高い」ことが分かります。
年率＝手数料率 × 365 ÷ 日数。これで他と比べられます。
売掛金500万円、手数料10%（50万円）の場合です。
| 支払期日まで | 手数料の額 | 年率 |
|---|---|---|
| 30日 | 50万円 | 121.7% |
| 60日 | 50万円 | 60.8% |
| 90日 | 50万円 | 40.6% |
あと30日で入金される売掛金を10%で売るのは、年率121.7%で借りているのと同じです。期日が近いものほど、使う前に他の手段を検討する価値があります。
逆に言えば、サイトの長い売掛金ほど、この手段は相対的に有利になります。どの売掛金を資金化するかも、判断の対象です。
期日が近い売掛金ほど割高です。どれを使うかも判断材料です。
| 見方 | 分かること |
|---|---|
| 手数料率（◯%） | 額面に対する割合だけ |
| 手数料額（◯円） | 実際に出ていく金額 |
| 年率 | 他の手段と比べられる |
| 1日あたりの費用 | 早める日数の価値と比べられる |
500万円・手数料50万円・サイト60日なら、1日あたり約8,333円です。「あと10日早く現金が要る」という場面なら、10日分＝約8.3万円の価値があるかを考えられます。
この見方が役に立つのは、「全額を今すぐ」ではなく「一部を、必要な日数だけ」という使い方ができる場合です。必要以上に早く、必要以上の額を資金化していないか確認してください。
1日あたりの費用で見ると、必要な分だけ使う判断ができます。
| 比べる軸 | 見るところ |
|---|---|
| 時系列 | 使い始めた頃と、直近で率が変わったか |
| 取引先ごと | 同じ事業者でも、売掛先で率が違うか |
| 金額ごと | 大口のほうが率が下がっているか |
| 頻度 | 回数を重ねて下がったか |
1年以上、毎月期日どおりに回収できている実績があるのに率が変わっていないなら、それは交渉の材料になります。実績はリスクを下げているはずだからです。
実績が率に反映されるかは 同じ事業者を使い続けることの、得と損 の記事で扱っています。
実績があるのに下がっていないなら、それが材料です。
1回ごとの手数料は小さく見えても、継続して使うと年間では大きな金額になります。
月2回のペースで1年使えば24回です。1回あたりの数字ではなく、年間の総額で見てください。
判断は1回ではなく年間の総額で行ってください。
1回500万円・手数料8%（40万円）を、月2回のペースで1年間使った場合です。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 1回の資金化額 | 500万円 |
| 1回の手数料 | 40万円 |
| 年間の回数 | 24回 |
| 年間の手数料 | 960万円 |
| 年間の資金化額 | 1億2,000万円 |
| 年商に対する比率 | 8.0% |
粗利率が20%の会社なら、粗利の4割が手数料に消えていることになります。粗利率が8%を下回る事業なら、そもそも成立しません。
この数字を出すと、「手数料を1ポイント下げる」ことの価値が具体的に分かります。この例なら、8%→7%で年120万円です。
年間の手数料を粗利と比べてください。
| 手段 | 年率の目安 | 使えるかどうか |
|---|---|---|
| 金融機関の融資 | 低い | 審査・時間が必要 |
| 当座貸越 | 低い | 枠を先に作る必要 |
| 売掛金の担保による調達 | 中 | 取引先への対抗要件 |
| 売掛金の買取 | 高い | 速い・審査が売掛先中心 |
| 取引先との条件交渉 | 費用なし | 時間がかかる |
年率が高くても、「今日必要」という場面では他の手段が存在しません。比べるべきは、同じ時間軸で使える手段どうしです。
比べ方の全体像は 債権を使った調達の、コストの比べ方 の記事で扱っています。
比べるのは同じ時間軸で使える手段どうしです。
| 条件 | なぜ上がるか |
|---|---|
| 2社間である | 取引先に確認できない分、リスクが高い |
| 売掛先の信用情報が乏しい | 回収の確実性が測れない |
| 金額が小さい | 固定的な事務コストの比率が上がる |
| 初めての取引 | 実績がない |
| 売掛先が個人・小規模 | — |
| 請求書以外の裏づけが乏しい | 契約書・検収書・入金履歴がない |
| 急いでいることが伝わっている | 交渉力が下がる |
「今日中に必要です」と伝えれば、条件は不利になります。資金が必要になる日から逆算して、余裕をもって動いてください。
急いでいると伝えるほど、条件は不利になります。
| 条件 | 効果 |
|---|---|
| 3社間にする | 最も効果が大きい |
| 売掛先が上場企業・官公庁 | 回収の確実性が高い |
| 継続して実績を積む | — |
| 金額をまとめる | 事務コストの比率が下がる |
| 裏づけ資料を揃える | 契約書・検収書・過去の入金履歴 |
| 複数社から見積もりを取る | — |
| 決算書・試算表を出す | 自社の信用も材料になる |
取引先に知られることを避けて2社間を選んでいる場合、その「知られたくない」という判断に、年率で数十ポイント分の費用を払っていることになります。金額を計算した上で判断してください。
5番目は今日からできます。契約書・発注書・検収書・過去の入金履歴を揃えるだけで、提示される条件が変わることがあります。
裏づけ資料を揃えるのは、今日からできて効果があります。
| 順 | やること |
|---|---|
| 1 | 裏づけ資料を揃えて、今の事業者に条件を確認する |
| 2 | 3社間への変更が可能か検討する |
| 3 | 他社から相見積もりを取る |
| 4 | 金融機関に、同じ資金需要を相談する |
| 5 | そもそも使う額と回数を減らせないか考える |
手数料率を1ポイント下げるより、使う回数を半分にするほうが効果は大きいことがあります。入金を早める、支払いを遅らせる、在庫を減らす——手数料の外側に手がかりがあります。
依存を下げる順序は 資金化の依存度を下げていく順序 の記事で扱っています。
率を下げるより、使う回数を減らすほうが効きます。
| 資料 | 何のためか |
|---|---|
| 売掛金の請求書 | 対象を特定する |
| 基本契約書・発注書・検収書 | 債権の存在を示す |
| 過去6か月以上の入金履歴 | 回収の実績を示す |
| 決算書・試算表 | 自社の状況 |
| 取引先の情報 | 売掛先の信用 |
| これまでの手数料の実績 | 交渉の基準 |
3番目が特に効きます。同じ取引先から半年以上、期日どおりに入金されている履歴は、回収の確実性を示す最も強い材料です。
相見積もりを今の事業者に伝えるべきかは 相見積もりを取ることを、今の事業者に伝えるべきか の記事で扱っています。
過去6か月以上の入金履歴が、最も強い材料です。
| 確認すること | 意味 |
|---|---|
| その事業で、その費用を吸収できているか | 粗利率と比べる |
| 使う頻度が増えていないか | 依存が深まっているサイン |
| 資金が必要な原因は何か | 売上不足か、時差か |
| 時差なら、どの工程が長いか | 入金・支払い・在庫 |
| 売上不足なら | 資金調達では解決しない |
使う回数が月1回から月3回に増えているなら、それは資金の問題ではなく、事業の構造の問題です。手数料の交渉より先に、原因を特定してください。
資金が必要な原因が「時差」なら、仕入れと売上の時差表テンプレート で、どこに谷があるかを確認できます。
頻度が増えているなら、手数料ではなく構造の問題です。
手数料率と同じくらい効くのに見落とされやすいのが、額面のうち何%を買い取るか（掛け目）です。
| 掛け目 | 買取対象 | 手数料8% | 即時に受け取る額 | 期日後に戻る額 |
|---|---|---|---|---|
| 100% | 500万円 | 40万円 | 460万円 | 0円 |
| 90% | 450万円 | 36万円 | 414万円 | 50万円 |
| 80% | 400万円 | 32万円 | 368万円 | 100万円 |
額面500万円に対して、掛け目100%なら即時460万円、掛け目80%なら即時368万円しか入りません。手数料の負担は8.0%から6.4%に下がりますが、必要な現金が足りなければ意味がありません。
留保された分は、売掛先から入金があったあとに返還されるのが一般的です。ただし返還の条件と時期は契約によります。「いつ、どういう条件で戻るのか」を必ず確認してください。
414万円の現金が必要な場合、掛け目90%なら額面500万円の債権で足りますが、掛け目80%なら額面約563万円分が必要になります。手数料額は同じ36万円でも、使う債権の量が変わります。
掛け目は事業者が一方的に決める数字ではなく、審査の結果として決まります。掛目（買取率）が審査の中でどう決まるかと、審査を早く通すための準備を知っておくと、見積もりの比べ方が変わります。
掛け目で、今もらえる現金が変わります。必ず確認を。
売掛先が支払わなかったとき、その損失を誰が負うのか。これは費用と同じくらい重要な条件です。
| 項目 | 償還請求権なし | 償還請求権あり |
|---|---|---|
| 売掛先が支払わない場合 | 買い取った側が負う | 自社が買い戻す |
| 自社のリスク | 小さい | 残る |
| 手数料 | 高くなりやすい | 低くなりやすい |
| 取引の性質 | 債権の売買 | 実質的に貸付に近い |
提示された手数料が低いとき、償還請求権が付いていないか確認してください。回収できなければ自社が買い戻すなら、リスクは移転していません。
金融庁は、売買の形をとりながら実質的に貸付と同じ内容であれば、貸金業の登録が必要になる場合があるという趣旨の注意喚起を行っています。契約書の文言と実際の取引内容を確認してください。
契約条項の読み方は 乗り換え前に読み直す契約条項 の記事で扱っています。
手数料が安いときは、償還請求権の有無を確認してください。
| 順 | やること |
|---|---|
| 1 | 過去1年分の実行を1枚に並べる |
| 2 | 手数料以外の費用も足して、実額を出す |
| 3 | 1件ずつ年率に直す |
| 4 | 年間の手数料の総額を出す |
| 5 | 年間の手数料を、年間の粗利と比べる |
| 6 | 時系列・取引先別に率の動きを見る |
| 7 | 3社間への変更と、相見積もりを検討する |
年間の手数料が粗利の何割を占めているか。この1つの数字で、「高い」かどうかは判断できます。相場を調べる必要はありません。
判断の基準は年間手数料 ÷ 年間粗利です。
6番の1つの数字で、判断はできます。
この記事はファクタリングの一部です。手段そのものを比べたい場合は、あわせてご覧ください。
