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Loan
金融機関から資金を借り入れる方法です。返済と利息の負担はありますが、株式を渡さないため持分は守れます。5つの手段のなかで、資金コストは最も低い水準です。
創業期は公的融資、事業が回り始めたら民間、という順で選択肢が広がっていきます。
創業期の最初の一手として現実的。金額の上限は民間より低めです。
決算を重ねるほど条件は良くなります。保証協会付きは別途保証料がかかります。
調達コストは5手段で最も低い一方、手元に届くまでの時間はかかります。
ノンバンクのビジネスローンは速い代わりに金利が上がります。急ぐだけならファクタリングとも比較してください。
スタートアップ・成長企業が使う場面を前提とした基準です。
保証料・手数料・団体信用保険まで含めた総額で比べてください。表面金利が低くても、付帯費用で逆転することがあります。
元本の返済を一定期間待ってもらえる据置は、創業期の資金繰りに大きく効きます。期間と条件を確認してください。
経営者保証をどこまで求められるか。近年はガイドラインに沿って保証を外す動きもあり、交渉の余地があります。
1行から限度いっぱいに借りると、次の資金需要で動けなくなります。取引金融機関を複数持つ設計が有効です。
テーマごとに、仕組みから実務まで解説していきます。順次公開予定です。
公庫の制度と申込の実務
準備中保証付き融資の仕組み
準備中審査で見られる数字
準備中総返済額の考え方
準備中成長企業向けの借入
準備中落ちる理由と改善
準備中25本を公開しています（新しい順に9本を表示）。
役員借入金は、融資審査でどう見られるか
役員借入金は資本に近いものとみなされ、貸付金は資産から控除されます。債務超過が消える構造、契約書に書くこと、相続で現金が入らないまま課税される問題を整理します。
創業融資の自己資金要件をどう満たすか
要件は見直されましたが審査では見られます。同じ300万円でも貯め方で評価が変わる理由、認められるもの・認められにくいもの、見せ金が分かる仕組みを整理します。
認定経営革新等支援機関を通すと何が変わるか
通せば融資が通る、ということはありません。効くのは補助金の要件・税制の特例・公庫の制度・計画策定費用の補助の4つ。選び方と、変わらないことも整理します。
融資とエクイティの比率をどう決めるか
どちらかを選ぶのではなく配分の問題です。デットの上限は計算でき、1億円をデットにすると創業者比率が4ポイント違います。費用を同じ単位で比べる方法も示します。
既存借入の条件変更を申し出るタイミング
同じ内容でも申し出る時期で扱いが変わります。借換で済む段階と条件変更になる段階の境目、要管理先という線、計画次第で該当しない余地、全行同時の原則を整理します。
増額を断られた理由を、銀行はどこまで教えてくれるか
断られる理由は5つに収まります。銀行が言える範囲、言い方からの読み取り方、「なぜ」でなく「どういう条件なら」と聞く方法、自分で上限を診断する計算を整理します。
銀行面談で聞かれることと、答え方の準備
面談は審査ではなく、担当者が稟議書に書く材料を集める場です。必ず聞かれる10の質問、数字・理由・対策で答える型、言ってはいけないこと、こちらから聞くべきことを整理します。
返済予定表テンプレート｜返済が始まると資金繰りはどう変わるか
条件を入れると元利均等と元金均等の予定表、手元資金がもつ月数まで出るExcelを配布します。3,000万円で伸びるのは10か月ではなく約7.5か月、という構造を数字で示します。
融資実行までの日数を逆算して動く
失敗の多くは断られることではなく、間に合わないことです。手段別の日数、準備の有無で17日変わる逆算、分けて申し込む効果、間に合わないと分かったときの手を整理します。
日本政策金融公庫には創業者向けの融資制度があり、決算実績がなくても事業計画で判断されます。自己資金の割合と計画の具体性が重要になります。
難しくなりますが、一律に否決されるわけではありません。赤字の理由が先行投資であり、返済原資の見通しを説明できれば可能性はあります。
経営者保証に関するガイドラインに沿って、財務の透明性や法人と個人の資産分離ができていれば、保証を求めない対応も広がっています。金融機関に確認してください。
問題ありません。むしろ取引先を分散させると、資金需要が生じたときに動きやすくなります。ただし総借入が返済能力を超えないことが前提です。
時間に余裕があるなら融資です。コストが大きく違います。数日以内に現金が必要な場合や、審査を通す時間がない場合にファクタリングを検討してください。
状況によっては、他の手段のほうが条件は良くなります。
必要な金額、必要になる時期、返済や持分への考え方。条件を伺ったうえで、5つの調達手段から検討すべきものをお伝えします。無理な勧誘はいたしません。
