保証協会付きからプロパー融資へ移るには

保証付きとプロパーの違い

中小企業の融資は、大きく2つに分かれます。

責任共有制度｜銀行も2割のリスクを負っている

かつては保証協会が100%を保証していましたが、2007年10月から責任共有制度が導入され、原則として保証協会が80%、金融機関が20%のリスクを負う形になりました。

責任共有制度の対象外として100%保証が残っているものには、創業関連保証、災害関係保証、経営安定関連保証（セーフティネット保証）の一部などがあります。制度は改定されるため、詳細は保証協会に確認してください。

この制度を知っておくと、金融機関の態度が読めます。保証付きであっても、金融機関は2割のリスクを負っています。だから、保証協会が保証するというだけで無条件に貸すわけではありません。「協会が付くなら貸してくれるはず」という前提は、2007年以降は成り立ちません。

保証協会の限度額には上限がある

ここが、プロパーへの移行を考える最大の理由です。保証協会の保証には限度額があり、使い切ると、それ以上は保証付きで借りられません。

これとは別に、セーフティネット保証などの別枠が用意されている場合があります。ただし、いずれも要件があり、常に使えるものではありません。制度の内容は改定されるため、最新の情報は保証協会で確認してください。

なぜプロパーに移りたいのか

一般には「保証料がかからないから安い」と説明されることが多いのですが、コストの面では、実はそれほど単純ではありません。次の章で数字にします。

実務的にもっとも意味があるのは、上の2つです。枠を空けておくことと、速く実行できること。この2つは、コストでは測れない価値があります。

数字で見る｜保証料とプロパー金利の比較

信用保証料は、次の考え方で計算されます。

3,000万円を5年、均等分割で借りる場合を計算します。保証料率は、責任共有制度の対象で概ね年0.45%〜1.90%の範囲で区分されます。ここでは中位の1.15%として計算します。

では、プロパーにすると必ず安くなるでしょうか。プロパーは保証がない分、金利が高く設定されることがあります。仮に金利が1.0%高くなるとすると——

差は約12万円にとどまります。金利の上乗せがもう少し大きければ、プロパーのほうが高くつくことさえあります。「保証料がないから安い」という説明は、必ずしも正しくありません。

なお、自治体の制度融資では保証料の一部を補助している場合があります。その場合、保証付きのほうが明確に安くなります。お住まいの自治体の制度を確認してください。

コストではなく、枠とスピードの問題

前章の計算から分かるのは、プロパーへの移行をコスト削減として説明すると、話が弱くなるということです。銀行に「保証料が高いので」と言っても、説得力がありません。

1番目は保険に近い考え方です。順調なうちにプロパーで借りておき、保証協会の枠を非常時のために空けておく。これが、プロパー移行の実務的な意味です。

2番目も現実的です。保証協会の審査が入る分、保証付きは実行までの日数が長くなります。急な資金需要には間に合わないことがあります。日数の逆算は 融資実行までの日数 の記事で扱っています。

プロパーに移るための条件

明文化された基準はありませんが、実務上、次のような点が見られます。

この中で、こちらから積極的に作れるのが3番目と5番目です。返済実績は時間がかかりますが、情報提供は今日から始められます。

実質純資産と債務償還年数の計算方法は 銀行は決算書のどこを見るか、月次の情報提供は 試算表を毎月出す意味 の記事で扱っています。

最初のプロパーは、小さく短く

いきなり大きな金額のプロパーを求めても、通りません。金融機関にとっても、初めて自らリスクを取る取引だからです。

提案の仕方としては、「今回の運転資金のうち、一部をプロパーでご検討いただけませんか」という形が現実的です。全額をプロパーで求めるより、話が進みやすくなります。

全部プロパーにはならない

順調に成長しても、借入のすべてがプロパーになることは、多くの場合ありません。両方を併用するのが通常の形です。

つまり、目指すべきは「全部プロパー」ではなく、「保証協会の枠を残しながら、プロパーでも借りられる状態」です。両方の選択肢を持っていることが、強い状態です。

銀行側の事情

金融機関がプロパーを出すかどうかには、借り手の状況とは別の事情も関わります。

3番目は、こちらで動かせます。決済口座をその金融機関に集約し、売上の入金と支払がその口座を通るようにする。取引の量が増えれば、金融機関にとっての優先度が上がります。

また、支店長との接点を持っておくことも効きます。プロパーは支店の判断が大きく、支店長が事業を理解していると話が進みやすくなります。メインバンクとの付き合い方 の記事で扱っています。

移行の順序

全体では数年がかりの取り組みです。必要になってから始めても間に合いません。業況が良いときに進めておくものだと理解してください。

断られたときの読み方

プロパーを打診して断られたとき、その言い方に情報があります。

最後のパターンは、事実上の前進です。金額や期間が希望どおりでなくても、プロパーの実績が作れるなら受けてください。次の交渉の材料になります。

「担保があれば」については、慎重に判断してください。一度入れた担保は、借入を完済するまで外れません。他の調達の余地を狭めることになります。

保証付きのまま、条件を良くする道

プロパーへの移行と並行して、保証付きのまま条件を改善する方法もあります。

保証料率は固定ではなく、財務の状況に応じた区分で決まります。決算内容が改善すれば、次の保証から料率が下がる可能性があります。担当者に確認してみてください。

借換保証は 借換保証で返済負担を下げる、経営者保証は 経営者保証ガイドライン、創業向けの制度は スタートアップ創出促進保証 の記事で扱っています。

段階のまとめ

目指す到達点は、「プロパーで借りられ、かつ保証協会の枠が空いている」状態です。この状態にあれば、業況が悪化しても手が残ります。

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